Интервью с Сергеем Карташовым, председателем правления Comertbank. Говорили о том, что изменилось в молдавских банках за последние годы, готовы ли банки кредитовать, и что планирует Comertbank на 2019 год.

Сергей, добрый день. Моя аудитория привыкла к интервью без галстука и с расстегнутой верхней пуговицей. Так что давай по-честному на «ты», тем более, что мы знакомы, если я не ошибаюсь, с 1992 года

Мне тогда что, снимать галстук? Но я как-то традиционно к нему привык за все эти годы…

Нет, конечно. Важна открытость в разговоре, а не форма одежды. Кстати, о «привык за эти годы»… Я сам работал в банковской системе Молдовы в конце 80-х, после института. И уже тогда натыкался на твою фамилию. Думаю, что из руководителей банков в Молдове у тебя теперь самый большой кадровый стаж в системе. Так?

Наверное… Я как-то не задумывался об этом. Я с 1982 года работал в Стройбанке. А в 1992 году стал первым вице-президентом Mobiasbanca. Так что, может, ты и прав.

После Mobias-a больше года президент в Moldindconbanc и с 2010 года бессменный председатель правления Comertbank…

Ты прям хорошо подготовился…

Просто по мне, так высшие эшелоны банковских руководителей – это особая каста. И с точки зрения требований Нацбанка к их квалификации и опыту и с точки зрения профессиональной подготовки. Банки, в отличие от других бизнесов, прямо влияют на тысячи предприятий. Любой сбой может превратиться в эффект домино.

Не нагнетай. Вы, журналисты, любите драматизм. Давно молдавская банковская система не была так далека от сбоя, как сейчас. Скорее, наоборот. Потенциал для кредитования сейчас на отметке «over». Если судить по Comertbank, то мы «экстраликвидны». При допустимом уровне ликвидности, установленном Нацбанком, 20% от активов, у нас более 50.

То есть карманы банков переполнены деньгами?

Так и есть.

Причина? У предприятий нет потребности в кредитных ресурсах?

Потребность есть. Причина в другом. Национальный банк, восстанавливая стабильность банковской системы, уж очень застегнул и нас, банки, и предприятия на все пуговицы. Вплоть до реальных перегибов, которые мы сейчас стараемся исправить.

Конкретизируй. И кто это мы?

Ассоциация банков Молдовы. Мы обратились в Национальный банк Молдовы, в Мировой банк и в Правительство с просьбой изменить положения об аффилированности.

Объясню простыми словами. Понятие аффилированности в банковской системе фигурирует давно и в нем есть смысл. Когда руководство, акционеры предприятия и банка связаны родственными связями, то понятно, что такие кредитные взаимоотношения должны требовать повышенного контроля. Но сейчас в регламенте об аффилированности порядка 30 признаков, что в принципе дает право Нацбанку признать практически любого заемщика аффилированным банку. Например, просрочка по оплате кредита, снижение процентной ставки, показатели баланса и отчета о прибыли-убытках. Это влечет за собой, например, как минимум три процедурные головные боли. Предприятие должно начать представлять через нас Нацбанку все данные о собственниках и их родственниках, а банк, вне зависимости от суммы кредита, любое действие в отношении такого предприятия проводить через решения Совета Банка. Понятно, что в таких условиях и банк и предприятие очень сдержанно хотят говорить о кредите.

Но самое главное, что при определении Национальным банком клиента, как аффилированного банку, банк может неожиданно для себя нарушить очень важный норматив по выдаче кредита аффилированным лицам, что, в свою очередь, может повлечь для организации очень серьезные последствия.

То есть не на пустом месте сейчас многие критикуют банки за то, что те не дают кредиты экономике. Что нужно, чтобы кредитование бизнеса выросло?

Смотри, чем характеризуется ситуация. Ни один банк сейчас не рискнет нарушать требования Нацбанка в части выдачи кредитов. А уровень этих требований к предприятиям чересчур завышен в существующих х экономических условиях. Он такой, как будто мы уже развитая европейская страна.

Бесспорно, последние налоговые реформы принесли серьезные позитивные сдвиги. Уменьшилось налоговое бремя, предприятиям уже выгоднее выходить в «белую» зону. Но экономика — вещь инерционная, ее нельзя изменить за один день или месяц. На мой взгляд, клиентам банков нужно дать какой-то разумный период, в течение которого они должны прийти в соответствие всем критериям Нацбанка.

И тогда банки будут кредитовать активнее?

Конечно. Возьми, например, нас, Comertbank. Мы как банк не только располагаем приличным объемом собственных ресурсов, но и подключены ко всем кредитным линиям Мирового банка и Европейского инвестиционного банка. Кстати, если не ошибаюсь, только еще два банка в Молдове также подключены ко всем кредитным линиям, а их около четырнадцати. И мы нацелены на работу с малым и средним бизнесом. Все говорят, что банки переключились на работу с потребительскими кредитами, но для нашего банка, хоть мы и работаем в этом сегменте, приоритетом остается кредитование бизнеса.

А в бизнес-сегменте Comertbank не опасается конкуренции? Ведь в этом году на банковский рынок Молдовы зашли крупные иностранные игроки. Способны небольшие банки тягаться с такими гигантами?

У небольших банков, а Comertbank – небольшой банк, есть свои преимущества. Мы выдаем кредиты, как правило, до 500 000 долларов. Для многих предприятий этого достаточно. Мы мобильнее в решениях, и клиенту это удобно.

До Нового года остались считанные дни. Итоги и планы?

Наш текущий приоритет - электронный банкинг. В 2018 году мы запустили банковское мобильное приложение. Сейчас наращиваем его функционал для удаленной работы с кредитами и депозитами.

В 2019 планируем открытие первых цифровых, полностью автоматизированных офисов Comertbank. Они будут работать в режиме 24/7.

Вроде банкоматов?

Да, но перечень операций гораздо шире. Можно будет не только получать наличные, но и положить их на банковские счета, а также провести обмен валюты или погасить кредит в круглосуточном режиме. Это гораздо эффективнее «физической» филиальной сети. Меньше затрат для банка по аренде и зарплатам, а, значит, мы сможем предоставить и лучшие условия клиентам.

Точка. С наступающим новым годом?

Да.