Андрий, добрый день. Предлагаю сегодня поговорить о том, что maib делает для своих бизнес-клиентов. Сколько компаний сегодня обслуживается в банке?

У нас около 67 тысяч бизнес-клиентов, из которых 47- 48 тысяч активно пользуются нашими услугами. Эта цифра постоянно меняется, каждый месяц к нам присоединяются еще тысяча-полторы новых клиентов. Для нас это одновременно большая ответственность и возможность. Мы хотим, чтобы каждый из них получал максимально качественный и удобный банковский сервис.

Получается, по сути, что каждое второе предприятие в Молдове – клиент maib. Это результат курса на диджитализацию, который банк последовательно реализует последние годы?

Диджитализация – это инструмент. Анализируя наши результаты, я бы смотрел глубже. В maib мы уделяем огромное внимание клиентскому опыту, он, без преувеличения, стоит для нас на первом месте.

В чем это выражается на практике?

Каждую неделю первое заседание правления начинается с обсуждения клиентского опыта за последние семь дней. Обычно мы посвящаем этому час, иногда полтора или два. Мы обсуждаем не только стратегические вопросы. Если кто-то оставил отзыв в Google Maps «Я прождал в отделении 15 минут, и на меня никто не обратил внимания» - мы разбираем и эту ситуацию на уровне правления.

Или клиент трижды попытался выполнить операцию в приложении, но у него ничего не получилось. Это тоже становится предметом обсуждения. И так работает весь банк. У нас есть отдельные специалисты, отвечающие за клиентский опыт в разных сегментах. А технические команды в реальном времени следят за работой систем на больших экранах в нашем офисе.

Раньше клиентские обращения помогали нам улучшать обслуживание в отделениях, а сегодня большинство изменений уже касается цифровой среды: как сократить количество действий, ускорить операцию, сделать путь клиента проще. Для нас клиентоориентированность – не красивая фраза. Даже моя или любого другого лидера банка финансовая мотивация в значительной степени зависит от качества клиентского опыта, а не только от бизнес-показателей.

Что бизнес уже сегодня может делать полностью удаленно, без обращения в банк?

Например, получать кредиты и банковские гарантии прямо в приложении. Сегодня более 40% кредитов и гарантий для микробизнеса выдаются полностью в цифровом формате, от подачи заявки до получения продукта, без участия сотрудника банка. Для этого сегмента мы используем критерий годового оборота до 20 миллионов леев.

Причем банковскую гарантию клиент может получить буквально за 35–50 секунд. Все просто: выбрать тип гарантии, указать номер тендерного лота и счет для оплаты комиссии - всё остальное система делает сама. С кредитами процесс немного длиннее, но в среднем занимает чуть больше пяти минут. Предпринимателю больше не нужно подстраивать свой график под работу отделения и собирать бумажные документы.

Это благодаря практике предодобренных кредитов?

Да, в том числе, у нас порядка 25 тысяч постоянно предодобренных кредитов. Но это не единственное решение. Недавно мы добавили новый продукт BNPL – оплату частями для бизнеса, благодаря которому доступ к финансированию получили еще 10 тысяч клиентов. Итого около 35 тысяч компаний - то есть почти 80% наших активных бизнес-клиентов имеют доступ к финансированию.

Воспользоваться BNPL могут и компании, которые пока не являются нашими клиентами, если они начнут проводить обороты через maib. Это беззалоговое финансирование на сумму до 2 миллионов леев. Для сравнения: в начале 2026 года доля полностью цифровых кредитов и гарантий для микробизнеса составляла 0%, а сегодня уже превышает 40%. Считаю это выдающимся результатом даже по международным меркам.

А что происходит с теми клиентами, чьи заявки требуют индивидуальной оценки?

Это вторая важная категория. Есть компании, которым требуется дополнительное рассмотрение заявки с участием специалиста банка. Но даже в таких случаях после одобрения клиент может самостоятельно забрать деньги через приложение, без посещения отделения. Сегодня так поступают 41% клиентов из этой категории. Они сами выбирают, когда воспользоваться одобренным кредитом или траншем. Раньше оформление выдачи занимало больше времени, чем принятие решения, а теперь этот этап не требует времени вовсе.

Наша цель — довести оба показателя до 80%. То есть чтобы четыре из пяти клиентов соответствующих категорий могли получать кредиты полностью цифровым способом либо самостоятельно пользоваться уже одобренным финансированием.

Сохраняется ли сейчас жесткое разделение на оборотные и инвестиционные кредиты?

Оно существует в силу как требований Национального банка, так и во многих случаях и с точки зрения здравого смысла, но мы стараемся, чтобы для клиента это не создавало сложностей. В maib мы предлагаем кредитный лимит, в рамках которого предприниматель сам выбирает, какую часть направить на инвестиции, а какую – на оборотные средства.

Иногда maib заранее рассчитывает финансирование даже без обращения компании. Мы можем одобрить общий лимит, например, в 20 миллионов леев, внутри которого предусмотрены отдельные лимиты на инвестиции, оборотные средства, гарантии или рефинансирование. Клиент сам выбирает приоритеты. Этот лимит регулярно обновляется: мы можем увеличить его или уменьшить, если потребности бизнеса изменились.

А как обстоят дела с просроченными кредитами? В нынешних условиях удерживать качество портфеля непросто.

Банковский бизнес предполагает, что часть кредитов не будет возвращена. Сейчас на бизнес влияют факторы, которые невозможно было предвидеть: рост цен на электроэнергию, геополитическая нестабильность, сбои в логистике. Представьте компанию, у которой единственный поставщик находится в Украине, и его предприятие пострадало от удара. Это сегодняшняя реальность.

Тем не менее, показатели просроченной и проблемной задолженности у нас находятся примерно на уровне 2%. Во многом благодаря алгоритмам оценки рисков. При этом я, как человек, пришедший из риск-менеджмента, не очень люблю оценивать качество портфеля исключительно по показателю NPL.

Почему? Разве NPL — не главный ориентир?

Допустим, у банка 3% проблемных кредитов, и он хочет снизить показатель до 2%. Самый простой способ – списать часть задолженности. Формально показатель улучшился, хотя банк не вернул ни одного лея. Для меня важнее реальное качество SME кредитования. У maib показатель около 2% сохраняется без регулярных списаний — последнее было больше года или двух назад, при этом у нас сформированы значительные резервы.

Я предпочитаю использовать так называемые винтажные риск-индикаторы. Они показывают, как «вызревает» кредитный портфель. Мы смотрим не на всю накопленную за 35 лет задолженность, а на качество кредитов, выданных в конкретный период, и оцениваем просрочку через 3, 6 или 12 месяцев.

И сравнения показывают интересную динамику: кредиты, выданные в 2025 году, по винтажным показателям оказались в два раза качественнее кредитов 2024 года, а кредиты 2024 года – в два раза качественнее выданных в 2023-м. Наши алгоритмы становятся точнее, поэтому я абсолютно не боюсь выдавать кредиты через приложение. Более того, система исключила часть человеческих ошибок и операционных расходов. Раньше на один кредит сотрудник тратил около четырех часов, а при 30 кредитах в день это 120 часов рабочего времени. Теперь эту работу выполняет автоматика.

А не возрастают ли риски мошенничества при такой автоматизации?

Теоретически мошенник может попытаться получить доступ к кредитному лимиту, но для этого ему нужно преодолеть несколько уровней защиты. У maib работает антифрод-система, которая непрерывно анализирует подозрительные действия и учится как на наших, так и на международных кейсах.

Тем не менее, мы понимаем, что атаки будут продолжаться. Поэтому мы возвращаем подтверждение операций через биометрию, тестируем passkeys (авторизацию без привычных паролей и SMS) и внедряем идентификацию через NFC по биометрическим паспортам, что будет особенно удобно для предпринимателей-нерезидентов.

Если компания решит перейти в maib из другого банка, как быстро она сможет получить кредитование?

Ей не обязательно заново нарабатывать историю. Мы заранее рассчитываем кредитные лимиты даже для компаний, которые никогда у нас не обслуживались - сейчас в нашей базе около 10 тысяч таких потенциальных клиентов.

Учитывая нашу долю рынка, мы видим переводы между контрагентами и в некоторых случаях способны оценить до 75–80% финансовой активности компании, даже если её основной счет в другом банке. А если лимит еще не рассчитан, нам достаточно получить согласие на проверку кредитной истории, и система выдаст решение за несколько секунд.

Бывают ситуации, когда бизнесу нужен овердрафт на пару дней для закрытия кассового разрыва. Есть ли у вас такое решение?

Из-за жестких требований регулятора классический овердрафт в Молдове сопряжен с бюрократией: есть риск, что перекрытие мелкого хвоста задолженности овердрафтом зачтут как погашение одного кредита за счет другого. Плюс за открытие лимита часто берут комиссию, даже если клиент им не воспользуется.

Поэтому мы создали альтернативу — post-purchase BNPL, то есть рассрочку на уже совершенную покупку. В приложении подходящие транзакции подсвечиваются оранжевым. Вы выбираете платеж, возвращаете потраченную сумму на счет и спокойно погашаете ее частями от 1 до 12 месяцев. Вы платите только понятную единовременную комиссию за сервис, без сложной наценки. Для короткого кассового разрыва можно выбрать срок в один месяц.

Что сейчас меняется в самом приложении для бизнеса?

За единым интерфейсом приложения исторически скрывалось несколько разных технологических платформ. Из-за этого кредит у нас можно было получить за 5 минут, а обычный платеж в часы пик мог обрабатываться дольше. Сейчас мы переписываем архитектуру приложения силами собственной команды. Первым результатом стал новый зарплатный модуль. Теперь мы аналогично обновляем и другие модули.

Что важное для ваших бизнес-клиентов мы пропустили в разговоре?

Всего учесть невозможно, но наша команда всегда готова оперативно ответить на любой вопрос. А в завершении нашего разговора я бы хотел сказать, что мы запускаем сейчас проект по созданию сообщества бизнес-клиентов maib. Хотим не просто внедрять обновления, а проектировать их вместе с предпринимателями, чтобы привыкание к новым удобным инструментам проходило легко и органично.