Сергей, в начале года вы говорили, что 2026-й станет для maib годом цифровых решений для финансирования бизнеса. И насколько я понимаю, одним из таких решений стала рассрочка бизнес-платежей?

Да, и для нас это один из самых интересных запусков этого года.

В последние годы мы наблюдаем интересную трансформацию в поведении малого и среднего бизнеса. Всё чаще предпринимателям нужны не дополнительные кредитные продукты, а более быстрый доступ к ликвидности. Даже успешные и прибыльные компании периодически сталкиваются с кассовыми разрывами, когда решение нужно принять сегодня, а не после прохождения классической кредитной процедуры.

Когда мы анализировали поведение клиентов, заметили интересную закономерность. Очень часто такая потребность возникает уже после того, как платеж был совершен. Компания рассчиталась с поставщиком, заплатила налоги или профинансировала какой-то проект, а через несколько дней появляется новая необходимость в средствах.

Тогда мы задали себе вопрос: можно ли превратить уже совершенный платеж в источник дополнительной ликвидности? Так появилась идея рассрочки бизнес-платежей.

Это похоже на сервис «Раздели на части» для физических лиц?

По механике да. Мы взяли знакомый клиентам подход и адаптировали его для бизнеса.

Но если смотреть шире, это уже не просто новый кредитный продукт, а новая логика работы с ликвидностью бизнеса. По сути, мы дали предпринимателям возможность использовать уже совершённые платежи как источник финансирования. Насколько нам известно, это первый подобный продукт для юридических лиц не только в Молдове, но и на многих рынках Южной и Восточной Европы.

Я действительно раньше не слышал о подобном. Давайте разберёмся на примере. Вчера моя компания отправила платёж на 30 тысяч леев, а сегодня понимаю, что эти деньги мне снова нужны. Что я могу сделать?

В maib business такие операции автоматически отмечены специальным значком. Клиент выбирает подходящий платёж, определяет сумму и срок финансирования, а после подтверждения деньги возвращаются на расчётный счёт компании.

Причём речь идёт не только о вчерашнем платеже. Сейчас для финансирования доступны подходящие транзакции за последние 90 дней. После подтверждения сумма возвращается на расчётный счёт компании и может использоваться для любых текущих потребностей бизнеса.

Какие платежи подходят? Любые?

Практически любые. Например, платежи поставщикам или налоговые платежи. Есть отдельные исключения, такие как переводы между собственными счетами или операции по обмену валюты.

То есть в каком-то смысле вы меняете саму логику финансирования бизнеса?

Я бы сказал, что мы продолжаем менять подход к финансированию бизнеса. Сегодня бизнес работает намного быстрее, и стоимость времени для предпринимателя зачастую выше стоимости денег. Поэтому конкуренция между банками постепенно смещается от вопроса «кто выдаст кредит» к вопросу «как предоставить клиенту ликвидность именно в момент возникновения потребности».

И рассрочка бизнес-платежей — один из примеров такого подхода, когда финансирование становится естественной частью ежедневной деятельности компании и доступно именно тогда, когда оно действительно необходимо.

Какие суммы доступны клиентам?

Минимальная сумма составляет 1 000 леев. Максимальная может достигать 2 миллионов леев без залога в рамках доступного лимита. При этом лимит рассчитывается индивидуально для каждого клиента.

Тогда зафиксируем. Сумма может доходить до двух миллионов леев, а срок я выбираю сам?

Да. Максимальный срок составляет 12 месяцев. Можно выбрать один, два, три месяца или любой другой срок до одного года в зависимости от потребностей бизнеса.

А можно объединить несколько платежей и разделить всю сумму на части?

Пока каждая транзакция оформляется отдельно. Но мы уже рассматриваем возможность объединять несколько операций в одну корзину и оформлять финансирование сразу по нескольким платежам. Это одно из направлений дальнейшего развития продукта.

Как быстро клиент может получить деньги?

Хочу отметить, что это полностью цифровой продукт, и весь процесс занимает буквально несколько минут. Всё происходит онлайн в веб-версии maib business для юридических лиц. Клиент выбирает подходящую транзакцию, сумму финансирования и срок, после чего деньги возвращаются на его счёт, без визита в банк и без бумажных документов.

Остался главный вопрос. Сколько это стоит?

Мы сознательно сделали модель максимально простой и прозрачной. В продукте нет комиссии за выдачу, за рассмотрение заявки и нет классической процентной ставки. Стоимость составляет 1% от суммы за каждый месяц выбранного срока.

Если клиент разделил платёж на три месяца, стоимость составит 3%; если на шесть месяцев — 6%. Например, если компания разделила платёж в 10 тысяч леев на три месяца, итоговая стоимость составит 300 леев. В результате клиент возвращает банку 10 300 леев равными платежами в течение всего срока. Для нас было важно, чтобы предприниматель сразу понимал итоговую стоимость финансирования без сложных расчетов и дополнительных условий.

В чём основная задача продукта?

Прежде всего это инструмент управления ликвидностью, и именно так мы на него смотрим. Конечно, технически это форма финансирования. Но ценность для клиента заключается не в самом кредите. Ценность заключается в свободе действий. Есть хорошая фраза: ликвидность нужна не тогда, когда банк готов её предоставить. Ликвидность нужна тогда, когда она нужна предпринимателю. Именно поэтому рассрочка бизнес-платежей помогает компаниям быстро закрывать краткосрочные кассовые разрывы и сохранять гибкость при принятии решений.

Насколько такой инструмент расширяет доступ бизнеса к финансированию?

Для меня это, пожалуй, один из важных результатов запуска продукта. Любой банк может создать новый продукт. Гораздо важнее сделать финансирование доступнее для большего количества предпринимателей.

Благодаря специальной модели оценки риска по этому продукту, дополнительно около 10 тысяч компании получили предварительно одобренные лимиты именно по рассрочки бизнес-платежей, и это компании, которые раньше не имели доступа к пред-одобренному финансированию. Фактически речь идёт не только о новом сервисе, речь идёт о расширении доступа малого и среднего бизнеса к капиталу. Кроме того, для многих компаний — это возможность начать формировать собственную кредитную историю через простой и понятный цифровой инструмент.

А если у компании уже есть действующий кредит в maib?

Это не является ограничением. У нас уже есть клиенты, которые одновременно пользуются классическим финансированием и рассрочкой бизнес-платежей. Эти продукты решают разные задачи и хорошо дополняют друг друга.

Продукт запущен совсем недавно. Какие первые результаты вы уже видите?

Первые сделки появились практически сразу после запуска. Уже на второй день после запуска мы увидели клиента, который прошёл весь путь оформления чуть более чем за пять минут. Это хороший сигнал. Когда продукт интуитивно понятен, клиенту не нужно объяснять, зачем он нужен. Но для нас важна не столько скорость оформления, гораздо важнее, что предприниматель получает доступ к финансированию именно тогда, когда оно нужно бизнесу, независимо от рабочего времени банка, дня недели или других внешних факторов.

Как вы видите будущее финансирования бизнеса?

Я убеждён, что через несколько лет предприниматели будут значительно реже думать о кредитах как об отдельном банковском продукте. Финансирование станет частью ежедневных бизнес-процессов. Предприниматель будет принимать решение о покупке товара, выплате поставщику или развитии бизнеса, а необходимый финансовый инструмент будет доступен сразу, внутри привычной цифровой среды. Именно такую экосистему мы сегодня строим в maib.

В начале года вы сказали, что 2026-й станет для maib годом цифровых решений для финансирования малого и среднего бизнеса. Рассрочка бизнес-платежей, видимо, не последнее такое решение?

Точно не последнее. Мы видим огромный потенциал в дальнейшем упрощении финансовых и кредитных процессов для предпринимателей. Каждый раз, когда мы убираем бумагу, ожидание или лишний визит в банк, выигрывают и клиент, и банк. За последние месяцы мы последовательно перевели всё больше решений для финансирования в цифровой формат.

Сегодня предприниматели уже самостоятельно получают банковские гарантии, используют кредитные линии, получают беззалоговое финансирование и управляют значительной частью взаимодействия с банком через maib business. Например, около 65% банковских гарантий по количеству и более 60% траншей по револьверным кредитным линиям оформляются самостоятельно онлайн через maib business.

У нас был показательный случай с беззалоговым кредитом. Клиент самостоятельно оформил 200 тысяч леев в воскресенье. На улице дождь, в Кишинёве марафон, пробки, отделения банка закрыты, а директор компании просто зашёл в приложение и получил необходимое финансирование примерно за шесть минут. Именно в такие моменты мы понимаем, зачем всё это делаем. Поэтому история цифровой трансформации бизнес-финансирования в maib продолжается.

И я убеждён: будущее кредитования бизнеса — не в заявках. Будущее кредитования бизнеса - в ежедневных операциях компаний.