Максим, добрый день. Каким достижением вы особенно гордитесь по итогам прошлого года?

Ключевое достижение — maib продолжает укреплять лидерство как цифровой банк. В прошлом году 83% всех потребительских кредитов были оформлены через мобильное приложение и только 17% — в отделениях. Это сильный показатель того, насколько цифровые каналы стали основным способом взаимодействия с клиентом. Всего через приложение maibank было выдано около 100 тысяч потребительских кредитов.

Мне повезло работать в направлении цифрового кредитования — одном из самых динамичных в банке. Здесь особенно хорошо видно, как клиенты реагируют на новые решения: они активно пробуют продукты и фактически выступают в роли early adopters. Динамика последних лет показывает, что цифровые решения уже настолько встроены в повседневную жизнь, что без них уже сложно представить привычные процессы.

Я помню время, когда слово «кредит» означало зависимость, от которой стоит быстрее избавиться. Изменилось ли сейчас отношение к кредиту?

Кредит — это, безусловно, обязательство, но в первую очередь это инструмент и возможность: решить текущую задачу или достичь желаемого результата.

Это может быть покупка техники, покрытие срочных медицинских расходов, ремонт или приобретение автомобиля. В каждом из этих сценариев кредит позволяет быстрее реализовать планы и сделать это на более комфортных условиях.

Мы регулярно видим это на практике. Сегодня важно, чтобы такие решения были доступны именно тогда, когда они нужны, и в максимально удобной и быстрой форме. Поэтому всё чаще это связано с цифровыми продуктами и персонализированными условиями.

Что вы подразумеваете под персональными условиями?

Когда я говорю про персонализацию, я имею в виду несколько вещей.

Во-первых, это параметры продукта — сумма, срок, доступный лимит.

Во-вторых, это ценовые условия: клиенты с положительной историей или активным использованием продуктов банка получают более выгодные ставки.

И, в-третьих, это контекст — предложение релевантного решения в нужный момент, исходя из финансовой ситуации клиента.

Сегмент наших цифровых кредитных продуктов сейчас соответствует всем этим критериям.

Какие продукты сейчас доступны клиентам в мобильном приложении?

Есть традиционный «кэш-кредит». Когда человеку нужна определённая сумма, он получает её и погашает потом по установленному графику.

Следующий продукт – стандартная револьверная карта с кредитным лимитом. Она даёт ряд преимуществ, которые помогают в повседневных ситуациях.  Это продукт, который закрывает повседневные финансовые потребности и даёт ощущение финансового резерва. Я сам им пользуюсь и вижу, насколько это удобно в реальной жизни.

И при этом вы не платите проценты, потому что это право, а не задолженность?

При использовании лимита действует льготный период до 60 дней без начисления процентов.

Почему «до», а не 60?

Потому что вы должны вернуть кредит до последнего дня следующего месяца, от той даты, когда вы им воспользовались. Это может быть и 60 дней, но может быть и 30, если вы воспользовались лимитом в последний день месяца. И вот весь этот период проценты вам еще не начисляются.

Проценты начинают начисляться только если вы выходите за пределы этого периода. Тогда расчёт идёт как по обычному кредиту, но условия всё равно остаются достаточно мягкими.

Такая карта хорошо выручает в нестандартных ситуациях. Например, недавно я был в Лондоне, при заселении в отель нужно было оставить депозит. Есть два варианта: внести наличные или привязать карту. При этом принимают только кредитную, не дебетовую. В таких ситуациях это значительно упрощает процесс и экономит время.

Кредитные карты в целом широко распространены за рубежом. В тех же США студенты часто оформляют карту с небольшим лимитом, чтобы начать формировать кредитную историю. Без кредитной истории, независимо от дохода или должности, получить ипотеку практически невозможно. Кредитная карта – базовый продукт, с которого эта история начинается.

В Молдове эти практики только формируются, но мы уже видим устойчивый рост интереса к таким продуктам.

Кредитная карта - это отдельный продукт? Я могу найти его в maibank?

В списке доступных кредитных предложений она появляется как отдельная опция. Вы переходите туда и попадаете в калькулятор, где уже предрассчитан максимальный доступный лимит и ставка на основе данных, которые у нас есть по клиенту.

Дальше есть два сценария. Если у вас уже есть карта gama maib, вы можете просто подключить к ней кредитный лимит. Если карты нет, то процесс помогает открыть ее. Это простая процедура и вы можете удаленно открыть и новую карту и для нее будет уже определен кредитный лимит.

Вы назвали два продукта? Дополним «палитру»?

Третий продукт, который я бы выделил, это фактически решения в рамках концепции Buy Now, Pay Later. Это возможность пользоваться продуктом уже сегодня, а оплачивать его постепенно.

Например, вы покупаете кофемашину за 5 тысяч леев. Да, проценты по кредиту могут составить, допустим, около 150 леев, но при этом вы уже несколько месяцев будете пить хороший кофе дома. Посчитайте только, сколько вы сэкономите на стаканчиках кофе To Go, когда можете взять хороший кофе из дому с собой.

Другим решением в этой категории является карта maib liber. Это карта с лимитом, в рамках которого можно совершать покупки в рассрочку. Карта бесплатная, пользоваться ею можно в любое время. Её особенность в том, что она работает только в сети партнёров. Но за время развития этого направления к нам подключилось более 2200 партнёров, а это около 6000 торговых точек, где можно расплачиваться этой картой.

Обычно maib liber используют как для повседневных покупок, так и для более крупных расходов: абонементы в спортзал, стоматологические услуги, различные подписки.

Вот, кстати, еще один пример экономии, которую вы можете получить с помощью кредита…

Экономии с помощью кредита?

Да, да, вы не ослышались.  Допустим, абонемент в спортзал стоит 1000 леев в месяц, за год это 12 тысяч. Но годовой абонемент можно купить за 10 тысяч. Если этот спортзал является партнёром maib liber, вы можете оплатить сразу за год и при этом выплачивать сумму частями без процентов. В итоге вы экономите 2000 леев и сохраняете комфорт ежемесячных платежей.

Насколько я знаю, maib liber можно оформить полностью в цифровом формате, без визита в банк?

Именно так. Процесс аналогичен револьверной карте, с той разницей, что для использования лимита выпускается отдельная карта. Поэтому открытие maib liber всегда предполагает выпуск новой карты и одновременное подключение кредитного лимита.

Цифровую версию maib liber мы запустили относительно недавно, в ноябре. Мы сфокусировались не только на простоте оформления, но и на полном пользовательском опыте управления продуктом: отображение истории операций, список партнёров, доступных для покупок, понятный ежемесячный платёж, возможность досрочного погашения.

В ближайшее время мы планируем добавить возможность выводить собственные средства с карты напрямую в приложение, без визита в банк. Иногда клиенты по ошибке переводят на карту больше, чем нужно. Сейчас вывести эти средства можно только через отделение, но мы уже работаем над тем, чтобы сделать это полностью цифровым процессом.

Также в maibank есть функция, которая позволяет выбрать любой сделанный ранее платеж, вернуть сумму себе на счет и погасит ее банку в рассрочку. В этом случае партнёры не участвуют, поэтому применяется процентная ставка, но она остаётся сравнительно невысокой.

Вопрос! Из истории платежей, я могу выбрать только одну операцию или объединить несколько?

Возможны оба варианта. Ключевое условие, как и в любом кредитном продукте это лимит. У нас есть правила расчёта максимальной суммы, доступной клиенту.

Если лимит не превышен, это может быть, как одна крупная транзакция, так и несколько более мелких.

А как я узнаю свой лимит? Банк сообщает его?

Да. Когда вы заходите в процесс оформления, мы уже на первом экране показываем доступный лимит. Эту услугу я называю посттранзакционным Buy Now, Pay Later. Она позволяет уже после совершённой покупки вернуть средства за конкретные транзакции и таким образом гибко управлять своим бюджетом.

Для нас принципиально важно, чтобы клиент мог не только оформить продукт в мобильном приложении, но и управлять им полностью онлайн, решая любые возникающие задачи.

Мы ставим клиента в центр нашего внимания и системно анализируем поведение клиентов — что востребовано, где есть friction, какие функции ожидаются — и напрямую отражаем это в наших приоритетах развития.

Нам очень важно, чтобы клиент увидел в кредите возможность улучшить свою жизнь. С помощью кредита вы можете решить свою задачу или достичь желаемого результата. Это не что-то негативное. Есть множество сценариев, где воспользоваться кредитом действительно дешевле, выгоднее и рациональнее, чем откладывать решение.

Сегодня оформить кредит через maibank можно в любой день недели и в любое время, как в Молдове, так и за её пределами. Весь процесс занимает в среднем 5–7 минут, в зависимости от того, как быстро клиент проходит шаги. При этом ни один из процессов не превышает четырёх экранов. Это действительно оптимальный пользовательский опыт. Я могу это утверждать, сравнивая с международными практиками. Я уверен, что тот опыт, который нам удалось реализовать в maib, не уступает большинству европейских игроков.

Что в ближайшее время снова приятно удивит ваших клиентов?

Мы увеличиваем максимальную сумму кредита через приложение с 200 до 400 тысяч леев. Теперь maib может покрывать запрос клиента на сумму до 400 тысяч полностью в мобильном приложении. Это качественный скачок в возможностях цифрового кредитования. Это выглядит как изменение одного параметра, но за этим изменением стоит масштабная работа: пересмотр риск-моделей, процессов и клиентского пути. Мы шли к этому довольно долго, и клиенты часто об этом спрашивали.

400 000 леев без залога и без визита в банк? Впечатляет!

Рынок и сами клиенты показывают, что такие решения востребованы. Мы же, в свою очередь, стараемся не просто соответствовать ожиданиям, а опережать их.