Алексей, добрый день. Вам очень легко задать первый вопрос. Чем занимается Orchestra Payments maib? Думаю, вам всегда задают этот вопрос, когда слышат какую роль в банке вы занимаете…

Очень легко объяснить. Orchestra Payments занимается всеми видами платежей, которые производят физические лица. То есть, мы – с вами.

Тогда это очень широкий фронт деятельности…

Бесспорно. Давайте я разобью его на несколько направлений, так будет легче сформировать потом полную картину.

С чего начнем?

Мы с вами беседуем в кафе. Так что можно смело начинать с POS-терминалов. Когда мы будем расплачиваться, картой или смартфоном, то официант принесет нам POS-терминал, или мы расплатимся также на кассе в супермаркете.

Уже привычное направление, мне кажется, что я наличные деньги ношу с собой только, чтобы оплачивать чаевые в ресторане.

Об чаевых поговорим чуть позже. Пока продолжим перечислять основные направления безналичных платежей. Второе направление – это платежи в интернете. Вы хотите на ужин бутылку хорошего вина, которого нет в ближайшем супермаркете, заходите на один из молдавских сайтов, специализирующихся на винах и выбираете любимое.

Хорошо, что напомнили, скоро выходные…

Следующее направление – это все виды переводов, локальные и международные. Переводы с карты на карту, P2P, переводы по системе SWIFT, или, надеюсь скоро, мы сможем делать переводы в SEPA – это единая зона платежей в евро.

Кстати, давно хотел спросить, почему при переводах P2P получателям в одних банках приходит полная сумма, а в других – на процент комиссии ниже?

Это зависит от политики банка. Фиксированная комиссия за исходящий платеж есть у всех банков, но некоторые устанавливают и вторую комиссию, уже с получателя средств на входящий платеж. Могу заверить, что в maib комиссии на входящие платежи нет. И, конечно, переводы «внутри периметра» банка – бесплатные.

Мы ничего не пропустили, говоря о направлениях работы Orchestra Payments?

Мы еще далеко не все перечислили. Мы еще не упомянули платежи с терминалов, когда у вас есть только кэш, и вам необходимо заплатить коммунальные платежи, но вы не хотите стоять в очереди. Для этого есть банковские терминалы, которые принимают наличные и помогают совершить вам безналичные платежи. Сюда, поскольку речь идет о «дивайсах», можно отнести и покупку валюты в банкоматах, ведь это тоже, по сути, платеж, перевод одной наличной валюты в другую.

Судя по вашей интонации, это еще не все…

Да. Одним из направлений нашей работы является развитие партнерских программ, которые связывают продавцов и покупателей. Я говорю о таких продуктах, как maib liber и maib gama. Сами карты – продукт другого департамента, но развитие партнерской сети – это наша задача. И, последнее, но очень важное направление, о котором я хотел бы упомянуть, это создание экосистемы, где мы, люди, сможем платить за всё, за все услуги.

В смысле?

Вот смотрите. Раньше, когда мне нужно было заплатить за своего ребенка в детском садике, я получал от садика фотографию «физического» счета, который я должен был оплатить наличными в самом садике, или идти оплачивать его в банк. Но сейчас все гораздо проще, после работы, которую провел и проводит Orchestra Payments, а мы один за одним подключаем депонентов в нашу систему, вы можете просто зайти в приложение maibank, найти там «свой» детский садик и ввести только имя ребенка и сумму – и платеж совершен.

Но пока не все предприятия, оказывающие услуги населению, подключены к этой системе?

Мы работаем над тем, чтобы это была исчерпывающая экосистема и в ней можно было бы выполнить любой платеж.

А стоимость такого перечисления?

Например, моя комиссия за оплату детского садика – 3 лея. Сравните эту сумму с потерями времени, когда вам нужно сделать платеж «из рук в руки», наличными. И она вам точно не покажется значительной.

Тогда, по сути, Orchestra Payments работает над тем, чтобы внести свой вклад в то, чтобы сделать экономику Молдовы безналичной, уйти от наличных платежей.

Вы знаете, что я хотел бы подчеркнуть. Мы, обычно, не задумываемся, что обработка наличных денег тоже «стоит денег». И эти затраты, пусть и незаметно, ложатся в итоге на конечного потребителя, на нас с вами. Так что переход экономики в cashless сделает ее не только более эффективной, но и более «дешёвой» для нас. На своем примере могу сказать, что я забыл, когда заходил последний раз в магазин за продуктами. Еще со времен пандемии я привык абсолютно все покупки делать онлайн. Это кардинально поменяло образ жизни. Мне уже не нужно несколько раз в неделю терять часы на поездку в магазин, сбор корзины и время в очереди. Все это можно сделать, не сходя с дивана. И очень важно, чтобы также поменялись жизненные привычки у большинства людей. Но это просто вопрос времени. Технологическую часть банки обеспечат. Посмотрите, как быстро клиенты maib привыкли к таким технологическим новинкам, как Apple Pay и Google Pay. Это же еще удобнее, чем карта. Представьте, вы уже в постели, в пижаме, хотите купить в книжном магазине понравившуюся книжку. За картой, чтобы ввести ее данные, вам придется вставать, а Apple Pay или Google Pay позволяют сделать покупку просто в один клик, ни о чем не задумываясь.

Но, кроме банка, технологическая часть есть и у продавцов. Чтобы я мог что-то купить в онлайн магазине, этот онлайн магазин должен быть открыт. А цена такого решения не всегда доступна малому и среднему бизнесу.

Как банк мы серьезно работаем над этим, над платформой e-commerce, чтобы предприниматель мог вечером решить открыть свой онлайн магазин, а утром это решение претворить в жизнь в maib. И, кстати, решение по оплате чаевых без кэша в кошельке тоже скоро вас ждет, думаю до конца года.

Это будут проекты банка или аффилированные с банком проекты?

Для нас это сейчас в процессе обсуждения, но важно другое, что конечный пользователь в относительно скором времени сможет этими сервисами пользоваться и это будет еще один наш вклад в перевод экономики на безналичные платежи.

Все, о чем вы говорите – это цифровая трансформация бизнеса, привычек поведения, всего общества. Насколько часто вам в вашей работе приходится консультироваться с ИТ-специалистами, ведь взаимопонимание бизнеса и ИТ всегда было непростым процессом.

Мне здесь гораздо легче. Я пришел в maib из крупной международной ИТ-компании, где прошел все этапы, от девелопера то менеджера проектов. И, вначале, пришел работать в ИТ-департамент, только потом уже стал Orchestra Payments Lead.

Не скучаете по программированию?

Не скучаю потому что практически каждый день продолжаю программировать. У меня есть «хобби», вместе с партнером мы в свободное время развиваем один стартап, он отвечает за бизнес-развитие, я – за техническую часть.

Стартап из финансовой сферы?

Да, мы выбрали одну узкоспециализированную нишу. Чем сложнее ниша, тем меньше в ней конкурентов. Пока мы путешествуем от одного «поворота» к другому, но без этого стартап не построишь.

Учитывая такую профессиональную комбинацию, как «ИТ» и «банк», какой бы вы сделали прогноз на развитие экономики в будущем?

Если заглянуть вперед без ограничений, то я вижу три этапа развития экономики и общества. Первый этап уже хорошо виден – это переход всех платежей в цифровую форму. Но это только первый этап, я думаю он уложится в десять лет. Второй виток, это когда банки, как организации, смогут принимать участие в ваших покупках. Вы начинаете планировать покупку «Феррари», но банк вам подсказывает, что, учитывая ваш текущий доход, вам разумнее приобрести автомобиль дешевле и выстраивает вам оптимальную финансовую модель покупки.

А третий виток?

Воспользуюсь примером с ремнями безопасности в автомобиле. Когда-то их вообще не было, потом ими пользовались по желанию, сейчас общество, по умолчанию, приняло постулат, что ремни обязательны для всех участников движения. Я считаю, что в будущем, через несколько десятков лет, человек передаст банку или финтеху право цензора, когда я изначально буду видеть только те товары, которые мне доступны исходя из моего финансового положения…

Поживем – увидим. Не знаю, как я лично отнесусь к «третьему» витку, но первые два мне точно нравятся… 

Павел Зинган