По целому ряду причин я заинтересовался системой мгновенных платежей MIA, созданной Национальным банком Молдовы и стартовавшей 12 марта этого года. MIA удобна и выгодна для граждан Молдовы, но не менее интересна и для бизнеса. Я хочу помочь молдавскому бизнесу быстрее преодолеть «раскачку» на использование MIA как одного из канала платежей за товары и услуги.

Тут же возник вопрос, а кто сможет рассказать о самой MIA? Идеально говорить с первоисточником. За запуск проекта MIA в Национальном банке отвечал Вадим Желясков, на тот момент руководитель финтех департамента НБМ.
Сейчас Вадим, как он формулирует, «на каникулах». Мы давно с ним знакомы, еще со времен его работы в Simpals, так что я просто позвонил Вадиму и спросил: «Расскажешь про MIA? Нет у тебя ограничений?». Он ответил: «Расскажу».

Это интервью – запись разговора с Вадимом, я постарался сохранить неформальный стиль разговора настолько, насколько у меня получилось. Для журналиста это максимальный кайф – обсуждать серьезные темы простым языком, без лишнего пафоса.

Вадим, привет. Приятно видеть тебя никуда не спешащим. Ты до сих пор в отпуске?

Давай я тебя поправлю. В отпуске, это когда ты отдыхаешь, но потом возвращаешься обратно на работу, с которой ты ушел в отпуск. Я в конце июля ушел из Национального банка, так что мой статус точнее определить «на бессрочных каникулах». Я пока еще не принял решения, где и над каким продуктом я буду работать.

Но ты же не совсем бездельничаешь? Не поверю.

Как бизнес-консультант я, вместе с Андреем Шулянским, веду несколько клиентов. Но это больше как интересное хобби.

Всё, светскую часть закончили, переходим к MIA. Какой период ты работал над этим проектом?

С первого до последнего дня работы в Национальном банке, с 3 апреля 2023 года по 26 июля 2024 года.

Скажу честно. Мы познакомились с тобой, когда ты работал в Simpals. Меньше всего я мог бы представить, что кто-то из команды Simpals, где неформальность возведена во главу угла, вдруг попадет на ответственный пост в Национальном банке. И когда я узнал, что ты там, я был искренне удивлен. Как ты попал туда?

Сначала я ушел из Simpals. У меня шел второй месяц каникул, а не отпуска. Я не ушел из Simpals куда-то, я начал тогда практиковать бизнес-трекинг, и обдумывал, что буду делать дальше.

И какая случайность привела тебя в Нацбанк?

У многих важных случайностей в нашей жизни есть имя. У этой случайности имя было – Аркадий Албу, вице-губернатор Нацбанка. К сожалению, он уже ушел из жизни, это – тяжелая потеря для его близких, для меня, для команды, но тогда он мне предложил поучаствовать в конкурсе на главу департамента финтеха в Нацбанке.

Ты сразу решился?

Я колебался. Убедил меня Аркадий и наш общий друг Павел. Аркадий сказал, чтобы я рассматривал это предложение как проект. Запустить MIA - сделать изменение в стране. Не обязательно устраиваться в Нацбанк на всю сознательную жизнь.

И как продакт менеджер ты согласился?

Уж больно проект был интересный. И, без преувеличения, мне хотелось что-то сделать значимое для Молдовы, для страны, где я живу. И так чтобы это было лучше, чем в других странах.

И запустив проект ты ушел? Именно это была причина твоего ухода из Нацбанка?

Моя «суперсила» - начинать проекты. Я живу ими. В Нацбанке я свои обещания выполнил. Были установлены сроки запустить MIA. Мы с командой и участниками запустили всего за 9 месяцев. Хотя обычно это больше 12-14 месяцев в других странах. Дальше проект нужно уже развивать. Это – другая «суперсила», развивать существующие проекты. Надо двигаться дальше. Но давай сконцентрируемся на MIA, ты же о ней хотел поговорить.

Да. Начнем с начала. Почему именно MIA? Почему такое название?

В проекте нам очень помогала MISRA - институциональная программа USAID. С их помощью мы решали многие узкие вопросы. В том числе и вопрос нейминга и брендинга. Они наняли компанию, плюс я еще по личным связям попросил подключиться к неймингу еще две команды. Заплатил им свои личные деньги :) В итоге у нас было 246 вариантов названия. В финал перед дедлайном вышли три названия: MIA, BUNO и PAYFIX. Конечно, были бурные споры, но победила MIA. Можно спорить хорошее это название или не очень, но в главные рамки оно вписалось – не напоминать никакой из действующих на рынке платежных инструментов по названию и не повторять название финансового сервиса в мире, чтобы потом не столкнуться с проблемой.

Объясни, что такое MIA, система мгновенных платежей, как пятилетнему ребенку…

Возможность отправить деньги своим друзьям, близким или незнакомому человеку просто по номеру телефона моментально.

И бесплатно?

MIA – это не про стоимость, это про способ платежа. Ключевое слово моментально.

Но ты сузил определение, исключил из него бизнес, оставил только друзей и близких.

Так пятилетнему ребенку еще плевать на бизнес.

Хорошо, корректирую вопрос. Пятилетнему ребенку, у которого уже есть бизнес по продаже детских игрушек сверстникам.

Тогда я бы добавил, что «ты сможешь получать деньги от своих покупателей моментально и дешевле, чем другими способами.

Вот! Это то, что я хотел услышать. Ведь когда покупатель платит привычными картами, то деньги зачисляются на счет предприятия с задержкой в несколько дней. И может ещё зачисляться не вся сумма, а вычитаться страховой депозит.

Итак, с определением разобрались. Двигаемся дальше. Создавая MIA, вы изобретали велосипед, или пользовались существующим мировым опытом?

Колесо никто не изобретал. Мы – копировали. Но с одной большой поправкой – нельзя было взять опыт только одной страны и повторить его в Молдове. Это то самое худшее что можно было сделать. Да, в мире есть крутые примеры. Pix в Бразилии. Все ей восхищаются, это икона взлета мгновенных платежей в отдельно взятой стране. UPI - в Индии. В России – СБП. Есть свои яркие примеры в европейских странах – Швеция и Швейцария, например. Но если просто отзеркалить одну из этих систем на Молдову, то ничего бы не заработало, рынки везде разные. В итоге мы собрали MIA по кусочкам, по лучшим, как мы посчитали кусочкам из того, что видели в мире.

Еще раз задам вопрос, потому что перед встречей я был уверен, что MIA – это мгновенные и бесплатные платежи, а сейчас я понимаю, что мгновенные, но не всегда бесплатные.

Поговорим о тарифах. Есть аналитика по европейским странам. Там, где у проекта была «премиальная» цена за расчеты, им никто не пользовался. Там, где проекты были «дешевые» - они взлетели. Там, где бесплатные – там проекты просто улетели в космос.

И что вы решили?

Мы были между двух огней. Рынок Молдовы не то чтобы богатый, платить не любит. Но «повесить» все расходы на банки тоже не было бы правильно. И мы приняли решение, что каждый человек может отправить через MIA до 10 000 леев ежемесячно бесплатно. Для тех, у кого каждая копейка на счету, это крупная сумма. А если платежи свыше этой суммы, то тогда 0.5% от платежа, но не выше 5 лей за платеж.

Учитывая, что банки за Р2Р на карту между банками списывают по 15-20 леев, это отличные условия.

Наша цель, как Национального банка, была увеличить количество микротранзакций. Вот мы сейчас сидим с тобой в кафе и завтракаем. Если ты сейчас заплатишь картой за нас обоих, а я захочу отдать тебе половину, и у нас с тобой счета в разных банках, то в Р2Р картой мне комиссия может стоить как существенная часть платежа, а через MIA я переведу деньги бесплатно. Ты, может, не задумываешься, но вокруг нас огромные потоки мелких сумм наличными, которые не переходят в безналичные платежи потому что платить комиссию для этих сумм дорого.

А без комиссии есть шанс на переход этих платежей в безналичный оборот?

Это не шанс, это путь. Когда мама отправляет дочке деньги из Бельц в Кишинев «через маршрутку», то теперь она может сделать это через MIA, мгновенно и бесплатно.

Почему такой проект не был сделан раньше?

Проект мгновенных платежей продвигали в Нацбанке уже несколько лет. Как всегда, это стечение не сколько обстоятельств, сколько людей. Аркадий Албу видел, как это работает в Европе и начал «пушить» эту тему, а Октавиан Армашу, Президент НБМ, дал «добро». Аркадий нашел меня, и мы собрали команду, и все завертелось. И важный момент, Октавиан Армашу, и все члены правления банка были готовы делать не строгий бюрократически-государственный продукт для галочки. А настоящий финтех продукт.

Я тоже верю, что историю творят не только обстоятельства, но и люди. Двигаемся дальше. Как устроена «архитектура» MIA?

Есть ядро системы. Его купили у вендора, купил Нацбанк. Но ядро не работает самостоятельно, к нему подключены все банки и финансовые организации Молдовы. В мире есть две тенденции, когда Национальные банки наряду с коммерческими банками дают клиентам доступ к мгновенным платежам через отдельное приложение, и второй вариант – когда Национальный банк не конкурирует с другими игроками. Мы выбрали второй вариант. Банки и финансовые организации ОБЯЗАНЫ дать эту услугу своим клиентам. Как говорил Аркадий, MIA должна быть также доступна гражданам Молдовы, как свет в домах. Но при этом Нацбанк не выступает конкурентом банков в борьбе за пользователей.

Банки ДОЛЖНЫ, но выгодно ли им это, ведь они теряют комиссию?

Потеря комиссии – вопрос спорный. До момента внедрения MIA 98% переводов Р2Р были внутри банков, многие банки их все-равно делали бесплатно. Людям было удобнее открыть карточные счета в нескольких банках, чтобы сэкономить комиссию. И, наоборот, статистика MIA показывает, что 80% переводов в MIA – это переводы МЕЖДУ банками. А вот фактор роста безналичных платежей и обращения граждан к безналичным платежам, это, как раз, «ракетное топливо» для банков. Когда клиент зашел в приложение банка, чтобы сделать платеж MIA, он может получить рекламу других услуг, кредитов, депозитов, у банка появляется еще один «крючок внимания» для работы с клиентом. А удешевление комиссии для бизнеса может только вызвать новый рост доли безналичных платежей в Молдове.

Тяжело было выводить на рынок MIA? Опыта таких рекламных кампаний в Нацбанке точно не могло быть на тот момент.

Основные средства выделил Нацбанк. И да,  для всех внутри банка это был новый опыт, от тендера до отчетности. Все согласования сумм были еще тем приключением.
Но были еще и партнеры и я еще раз хотел бы поблагодарить USAID за поддержку. Собрать команду специалистов для продвижения, создать первые рекламные материалы и провести мероприятие запуска удалось, во многом, благодаря им.

Я рассматривал MIA как стартап, которому нужна воронка виральности, критическая масса пользователей, которая бы столкнула проект как снежный ком. Цель была 100 000 пользователей за первые 30 дней.

Амбициозно. Получилось?

За 37 дней.

Мои поздравления. А сколько пользователей у MIA сейчас?

За прошедшие полгода аудитория активных пользователей MIA достигла больше 260 000 человек. Это – четверть активного населения Молдовы. Так что я считаю, что стартовала MIA успешно.

Я «топлю» за молдавский бизнес. Давай поговорим о том, что нужно бизнесу, чтобы подключиться к MIA и принимать платежи по этому каналу.

Захотеть подключиться и идти в свой банк.

Все банки уже оказывают такие услуги?

Не все. Тогда идти в тот банк, который уже их предоставляет или начнет предоставлять в ближайшие недели или месяцы.

Как вообще работает механизм MIA? Предприятиям нужны будут какие-то особые терминалы? Дополнительные инвестиции?

Никаких терминалов, никаких инвестиций. Работа MIA для бизнеса построена на QR-кодах и платежных ссылках. Возможны два сценария. Клиент должен навести камеру своего смартфона на QR-код и, открыв ссылку в нем, клиента перенаправит на страницу Нацбанка, где он выберет приложение того банка, где у него счет. Либо QR код сканируется уже из открытого на смартфоне мобильного приложения банка. Сканируешь и платишь.

Так просто?

По оплате может быть три сценария, в зависимости от типа QR-кода. Это может быть статичный код, как в общественном транспорте. Одна и та же сумма для всех. Это может быть QR-код без суммы. У продавца на ярмарке есть свой QR-код, он просит покупателя отсканировать его и ввести сумму и подтвердить платеж, через несколько секунд видит, что ему эта сумма поступила и он может отпустить тебе черешню или домашний хлеб. И третий вариант, это когда мы с тобой сидим в ресторане и нам принесут чек, на котором уже сформирован QR-код. Он будет уникальным, на уникальную сумму. Дважды его оплатить будет нельзя. Есть еще и оплата по линкам, но она, по своей сути, работает также. Она нужна больше для торговли в интернете. Ты оказал мне услугу или планируешь отправить товар по почте, высылаешь мне линк, я перехожу по нему, плачу и сделка совершена.

Спасибо, алгоритм понятен, хотя я, наверное, напишу по нему отдельное интервью.

Я бы на твоем месте договорился с maib с которым ты работаешь и сделал бы материал, как уже сегодня можно принимать чаевые официантам через MIA, благодаря функции QR в maibank.

Хорошая идея.  И - последний вопрос, что мы пропустили в разговоре?

Ничего не пропустили, но я хотел бы сказать несколько слов в завершении. Еще раз подчеркнуть, что, хотя Аркадия Албу уже нет с нами, но он внес огромный вклад в то, что MIA сегодня существует и набирает клиентов в Молдове. Второе, что я хочу сказать, что мы не должны забывать, сколько в Молдове талантливых и целеустремленных людей. Это и команда Нацбанка, которая создавала MIA. Это и специалисты банков, потому что это был наш совместный продукт, без их участия проект также бы не состоялся. И вместе мы создали продукт, которым можем гордиться. Я делал не одну презентацию проекта за границей, видел, как ее слушали игроки из соседних стран и могу сказать с полной уверенностью, вместе мы сделали один из лучших продуктов мгновенных платежей в регионе. И я уверен, что это только начало истории успеха MIA.