Елена, добрый день. В части переводов между физическими лицами национальная платежная система MIA стала уже привычной. Но когда речь идет об использовании MIA как способа оплаты покупок в магазинах или в интернете, то тема все еще новая, как для бизнеса, так и для конечных пользователей. Вы, как Product Owner Payments в maib, можете наблюдать за развитием этого направления «изнутри». Как, по-вашему, идет интеграция MIA в расчеты между физическими лицами и бизнесом?

Уже достаточно долгое время в Молдове представлено платформенное решение, к которому подключен и maib. Оно позволяет осуществлять платежи через MIA для всего эквайринга, включая POS-терминалы и e-commerce. Мы активно включились в это направление, но со временем стало понятно, что как банк мы будем стремиться предоставлять такой сервис напрямую, чтобы самый важный аспект, а именно клиентский опыт, всегда был бы под нашим контролем.

Вы уже работаете над собственными решениями?

Учитывая наш принцип «digital – first» мы, в первую очередь, больше года назад задумались над интеграцией MIA для e-commerce. При этом платформенное решение уже существовало, работало и продолжает работать.

Но, как банк, мы решили пойти дальше и пришли к простому выводу. В конечном итоге клиенту не так важно, через какую именно технологию проходит платёж, карта это, MIA или что-то ещё. Ему нужно удобное решение «под ключ», где все сервисы доступны в одном месте. И наша задача как банка, дать ему именно такой опыт.

Поэтому активная разработка собственного решения началась примерно год назад, и уже в декабре 2025 года началась разработка решения, специально адаптированного под e-commerce.

Что именно вы разрабатывали?

Мы разрабатывали уникальное единое решение, которое объединяет в себе карточные платежи, токен-платежи, то есть Apple Pay и Google Pay, а также платежи через MIA. Важно было, чтобы всё это работало в одном интерфейсе, на одной checkout-странице для клиента.

То есть это удобно и для покупателя, и для мерчанта?

Cовершенно верно. Здесь история win-win, как для покупателя, так и для нашего мерчанта. Потому что интеграция выполняется один раз. Клиент подключает стандартный пакет e-commerce, и в него уже встроена интеграция с MIA. По сути, это классическое e-commerce-решение, но уже с интегрированным MIA.

Мы запустили решение в декабре 2025 года и сейчас уже активно подключаем клиентов и предлагаем им этот сервис.

Этот блок работает именно со стороны банка? То есть, например, у меня может быть собственное решение e-commerce или сайт на какой-то внешней платформе, а банк дает модуль, который интегрируется в эти решения?

Количество платформ, с которыми мы работаем, постепенно расширяется. В первую очередь мы реализовали стандартное подключение через API. Что это означает? Если у компании есть собственная команда разработчиков, она может самостоятельно интегрировать checkout-страницу через наше API. Для этого у нас есть полноценная документация и хорошо продуманная тестовая среда. Она позволяет ещё на этапе интеграции полностью протестировать весь клиентский опыт, как со стороны покупателя, так и со стороны самого мерчанта, включая дополнительные сценарии и внутренние процессы.

То есть, условно, я прихожу со своим интернет-магазином, который уже когда-то был разработан моей командой, и вы просто подключаете меня к сервису?

Да. Подключение e-commerce в любом случае предполагает определённые затраты, прежде всего на разработку и интеграцию. И со своей стороны мы стараемся максимально упростить этот процесс. При этом мы сделали так, чтобы классический e-commerce и e-commerce с интеграцией MIA были полностью унифицированы. То есть с точки зрения сложности интеграции и затрат для бизнеса разницы практически нет.

По сути, мерчант приходит к своему разработчику и говорит: «Мне нужно подключить e-commerce». И независимо от того, будет ли там MIA или только классические карточные платежи, процесс остаётся одинаковым. Дополнительных затрат именно из-за интеграции MIA для бизнеса не возникает. Вам в любом случае нужен e-commerce, а MIA уже становится его частью.

То есть любая интеграция e-commerce с банком требует примерно одинаковых затрат, и по деньгам, и по времени. А то, что внутри этого решения уже есть MIA, это просто дополнительная возможность?

Да, совершенно верно. Это дополнительное преимущество, которое мы предлагаем со своей стороны в рамках уже готового e-commerce-решения.

Если немного вернуться к вопросу интеграции, помимо подключения через API, вы также начали работать с e-commerce-платформами?

Мы проанализировали, какие решения и платформы чаще всего используют наши клиенты, и начали разработку, исходя из уровня спроса. Более редкие платформы мы тоже планируем интегрировать, но, скорее всего, уже на следующих этапах.

На данный момент для нового checkout-решения, которое включает в себя MIA, у нас уже есть интеграция с WooCommerce, есть PHP SDK. Также мы уже разработали решение для Tilda и сейчас ожидаем одобрения со стороны команды платформы. В первую очередь мы постарались покрыть самые востребованные сценарии.

И фактически, если у бизнеса уже есть готовый сайт, достаточно подключить наш плагин, добавить необходимые «секреты» и настройки и всё начинает работать на стороне клиента практически сразу.

Вы сказали «ввести секреты». Что это означает на практике?

Речь идёт об уникальных идентификационных данных, которые банк предоставляет каждому клиенту при подключении. Они привязывают решение к конкретному терминалу и мерчанту. Даже если это готовое плагин-решение, для каждого бизнеса оно остаётся индивидуальным благодаря этим параметрам и настройкам доступа.

Какие преимущества есть у maib по сравнению с другими банками именно в этом направлении?

Maib стал первым банком, который сделал возможной полноценную интеграцию e-commerce уже с MIA «под капотом». Для клиента это единое готовое решение, где все способы оплаты уже объединены внутри одной системы. Также со своей стороны мы как банк предоставляем мерчант-портал, что не менее важно для клиентов.

Насколько я понимаю, портал для мерчантов это тоже важная часть всего решения. Потому что бизнесу важно не только подключить e-commerce, но и понимать, что дальше происходит с платежами и клиентами.

Конечно. Портал для мерчантов у нас до недавнего времени работал в пилотном режиме, а сейчас мы уже готовы открыто о нём говорить, потому что это действительно полноценная часть нашего решения для e-commerce.

Через портал клиент может не только управлять платежами, но и генерировать платёжные ссылки в том числе ссылки для MIA. Это особенно удобно для бизнеса, который продаёт не только через сайт, но и, например, через социальные сети.

То есть предпринимателю не нужно каждый раз переводить клиента на сайт, можно договориться в любом удобном канале, быстро сформировать ссылку и сразу принять оплату.

При этом в портале можно отслеживать всю информацию по транзакциям, была ли произведена оплата, когда именно, каким клиентом и так далее. Но мы пошли дальше и добавили туда не только платёжные инструменты, но и расширенную аналитику.

Например, бизнес может сравнивать свои показатели со средними показателями рынка в своей нише, понимать своё положение относительно рынка, видеть уровень возврата клиентов. Предприниматель может анализировать приходят ли к нему каждый раз новые клиенты или есть определённый процент аудитории, который регулярно возвращается за покупками.

Сегодня современный бизнес всё больше ориентируется на данные. Компании хотят принимать решения не только интуитивно, но и на основе аналитики и понимать, какие действия действительно приносят наибольшую пользу и эффективность для бизнеса.

Вы сказали, что можно сформировать ссылку и отправить её клиенту в любом удобном канале. То есть, например, продавец может создать такую ссылку и отправить её через Telegram?

Здесь важно понимать, что прямой интеграции с Telegram или другими социальными сетями нет, в первую очередь из соображений безопасности. Сама платёжная ссылка формируется на нашей стороне, через портал для мерчантов. А уже после этого клиент может отправить её покупателю в любом удобном канале общения, например, в Telegram, Instagram или по электронной почте.

То есть в итоге мне просто отправляют ссылку?

Да, всё верно. Клиент получает защищённую ссылку на платёжную страницу maib, которая находится на стороне банка.

И, переходя по этой ссылке, я попадаю уже непосредственно в систему maib и там совершаю оплату?

Да, именно так.

Как я понимаю, первая причина, почему бизнесу важна интеграция MIA в e-commerce, это выгодная комиссия. На каком уровне она установлена?

Сейчас 0,7%. Этот тариф действует с января.

Комиссия в 0.7% фиксированная для всех категорий бизнеса, или крупный ритейл может рассчитывать на индивидуальные тарифы, как это бывает с классическим эквайрингом?

C технической точки зрения таких ограничений нет. А если говорить об индивидуальных условиях и переговорах, то, конечно, этот момент тоже присутствует.

Во многом всё зависит от типа бизнеса и категории мерчанта. При этом большая часть бизнеса сегодня действительно попадает под ставку 0,7%. Но также существуют категории со ставками 0,5% и даже 0,2%.

То есть существуют категории клиентов, для которых действуют отдельные тарифы?

Да. Например, это могут быть школы, общественные организации и другие подобные категории. Здесь уже важен не объём бизнеса, а статус самой организации.

При этом важно понимать, что MIA регулируется Национальным банком Молдовы. Даже верхний порог комиссии фактически задаётся на уровне регулятора, поэтому банки не могут свободно менять эти тарифы. Это делает систему максимально прозрачной для рынка.

При этом мы открыты к обсуждению условий с клиентами. Объёмы бизнеса, конечно, играют роль, как и количество услуг, которыми пользуется клиент в банке. Например, есть разница между ситуацией, когда у клиента только e-commerce, и когда он использует сразу несколько банковских продуктов. Поэтому для каждого клиента мы стараемся найти индивидуальный подход и выстроить условия так, чтобы это было выгодно обеим сторонам, и бизнесу, и банку.

Если говорить о статистике, насколько активно бизнес уже подключает MIA через maib?

Сейчас практически каждая вторая компания запрашивает эту услугу. Во многом потому, что о MIA сегодня много говорят, и бизнес уже хорошо понимает ценность этого решения для себя.

С учётом нашего интегрированного подхода мы стремимся сделать это решение своего рода «золотым стандартом» и предлагать его каждому клиенту, для которого оно действительно подходит.

При этом, конечно, есть определённые ограничения. Например, если речь идёт о молдавском бизнесе, который ориентирован исключительно на зарубежные продажи, MIA может быть не самым подходящим инструментом. Также многое зависит от технической стороны. Например, пока ещё не завершено официальное одобрение некоторых плагинов, таких как решение для Tilda, поэтому в отдельных случаях мы временно не можем предложить готовую интеграцию. Но это вопрос ближайшего времени.

В целом наша задача подобрать для клиента именно то решение, которое будет максимально эффективно работать под его бизнес-модель.

Есть ли программы мотивации конечных покупателей платить через MIA вместо привычных карт?

Я могу поделиться практиками. При подключении нового checkout клиенты достаточно хорошо переходят на MIA, потому что все способы оплаты находятся на одной странице, и человек, не задумываясь, часто выбирает первую опцию. MIA чаще всего верхняя кнопка. Для мерчанта это, конечно, выгодно.

При этом всё можно настроить индивидуально. Если такой вариант бизнесу не подходит, мы можем это изменить на своей стороне.

То есть один из способов стимуляции — это приоритетное расположение MIA в перечне способов оплаты?

Да, всё верно. Это действительно хорошо работает и показывает прирост по транзакциям примерно на 10–15%. То есть часть клиентов, которые попадают на эту страницу, выбирают именно MIA.

MIA для клиента всё-таки проще. Ты нажал, выбрал банк и сразу перешёл к оплате.

В случае с оплатой картой нужно вводить номер карты, CVV-код. Появляются дополнительные шаги, которые многих уже утомляют. А MIA даёт более плавный пользовательский опыт, ты просто переходишь между страницами без лишних действий и задержек.

Если говорить о дополнительной мотивации, например кэшбэке, то здесь всё зависит от самого мерчанта. Если бизнес готов предлагать такие бонусы своим клиентам, мы как банк, конечно, готовы это обсуждать индивидуально.

Кэшбэк можно давать даже при оплате через MIA?

Конечно. И здесь многое зависит именно от инициативы самого бизнеса, насколько он хочет привлекать клиентов и готов работать с этой аудиторией. Мы видели разные подходы. Кто-то действительно даёт кэшбэк, кто-то возвращает часть средств, а кто-то запускает специальные промо-кампании внутри своего магазина. Стратегии могут быть разными. И если бизнесу нужна поддержка со стороны банка, мы, конечно, открыты к таким инициативам, потому что это и в наших интересах тоже.

Кроме того, сам Нацбанк активно помогает бизнесу лучше разобраться в этом инструменте. Они проводят обучающие тренинги, где рассказывают, как работает MIA, какие преимущества она даёт бизнесу и как её можно эффективно использовать. Если для бизнеса важно сокращать расходы и оставаться конкурентоспособным, то, конечно, стоит уделить этому внимание.

Есть ли решения для курьерской доставки? Например, когда курьер интернет-магазина генерирует динамический QR-код MIA прямо в своем смартфоне в момент доставки, полностью заменяя физический терминал?

Если говорить именно о курьерской доставке, здесь может быть несколько сценариев. Как я уже говорила, у клиентов есть возможность генерировать QR-коды MIA, но доступ к этому обычно остаётся на стороне бизнеса, а не самого курьера. При этом для таких сценариев очень удобно использовать платёжные ссылки, курьер может просто отправить клиенту ссылку для оплаты.

Кроме того, у нас есть решение, где терминал фактически работает прямо внутри смартфона на Android. Это особенно удобно для курьерских служб, фрилансеров и мобильных продаж. В таком приложении можно как принимать оплату картой, так и генерировать оплату через MIA без необходимости использовать отдельный физический терминал.

Как решен вопрос с автоматизацией возвратов (refunds) и отменой заказов через MIA?

Для MIA мы пока отключили автоматические возвраты, потому что с точки зрения безопасности- это не самое оптимальное решение. Но возможность возврата средств есть в ручном режиме.

Сейчас предусмотрено два типа возвратов. Первый это возврат в течение одного дня, например, если клиент сразу отменил заказ или возникла какая-то ошибка. Такой возврат можно оформить напрямую через портал для мерчантов, клиент заходит, отменяет нужную транзакцию, и деньги возвращаются в течение дня.

То есть решение о возврате остаётся на стороне мерчанта?

Да. Например, если клиент обращается и говорит, что случайно оплатил заказ, мерчант может самостоятельно принять решение о возврате средств без каких-то сложных процедур или конфликтных ситуаций.

То же самое касается обращений спустя какое-то время. Мерчант вручную отменяет транзакцию, если считает это необходимым. Если говорить о диспутах и chargeback-процессах, то здесь нет каких-то отдельных или нестандартных протоколов, всё работает по классической схеме. При этом в нашем e-commerce-решении всеми транзакциями можно удобно управлять через портал для мерчантов. Отменять платежи, отслеживать операции, а также выдавать доступ сотрудникам, чтобы они могли управлять этими процессами со своей стороны.

Мне кажется, что количество деталей, о которых мы с вами поговорили, лучше всего подтверждают то внимание, которое maib уделяет интеграции MIA в решения e-commerce…

Клиентский опыт показывает растущую потребность в расширении платежей через платежную систему MIA, и мы, как банк, будем продолжать развивать эти возможности.